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买保险如果配置不合理怎么办?

2020-10-04 分享到:

这个星期分析了几个朋友的保单,在做保单检测的时候,发现一个共性问题,那就是买的保额都普遍偏低。保险的保额只有七八万先不说,保费还不便宜。这就是钱是花了,但买的产品并不符合你的需求,满足不了所需的保障。

买保险如果配置不合理怎么办?

在这里简单做下科普:保费跟保额的区别,保费是每年缴纳保险的费用;保额是保险保障内容发生后,保险公司理赔的最高额度。

如果购买了保额太低的保险,在面临比较严重的疾病或事故的时候,这保险不足以抵御风险带来的损失,那购买了保险跟没有购买也就没有什么区别。

举个栗子:一个客户检查出来了癌症,治疗费加上手术费需要花了近30万。她买了一份重疾险,但保额是10万,那还有20万就需要自己负担。对于一个普通家庭来说,仍是一笔不小的支出。

那有人会问,保额是不是越高越好?这也不全对,保额越高,相对应的保费也会高一些,过高的保费会增加家庭财政支出,成为家庭的负担。在家庭经济情况允许下,配置最适合自己家庭的保障才是最好的。

购买保险有个双十原则,就是最常见的计算保额的公式,即每年缴的保费,一般以家庭年收入的10%左右,来购买的保额是年收入10倍左右。

上面的原则是计算保额最直接简单的算法,今天就来详细聊聊不同险种分别需要配置多少保额?如果保额配置不合理,该怎么处理?

如果保额配置不合理,怎么处理

保额配置不合理,有两种情况,一是保额不足;二是保额过高。

1、保额不足

在经济拮据的情况下,我们可以选择只能买较少的保额,作为过渡期。

随着收入的增加,家庭经济宽裕后,就需要增加保险配置:可以考虑再购买一份同种保险,弥补目前风险覆盖或者保额不足的产品。

例如之前只买了保额较低的终身重疾险,由于家庭支出的提高,该份保险不足以得到全面的保障。那么就再购买一份保障高的定期重疾险,叠加保额,使原有的保障更加完善。

2、保额过高

如果现阶段缴纳保费对目前生活不造成经济压力,即使保额过高也是没关系的。

除非是家庭经济压力非常大,严重影响到日常生活水平,有些保险产品是可以通过降低保额来降低保费,从而达到减轻家庭经济压力的效果。

最后建议不要轻易退保,退保需要慎重考虑,在经济压力还不是那么大,产品和需求相差不算太远的情况下,最好不要随便退保。

每一份保单都有自己的现金价值,值得注意的是,退保退的不是交的保费,而是对应年份的现金价值。现金价值会随着保单缴纳年份增加,但在保单的前几年,现金价值是非常低的,此时的退保会造成较大的经济损失。

如果保险产品实在太过坑人,这种情况就另说。退保还有一点要注意,一定等到新保单的等待期(保险购买时间到生效期间)过了之后再退。不然如果退了旧保单,新保单还处在等待期,此时发生的风险,保险公司是不赔的。所以尽量不要让保险存在空档期,就是为了防止这种风险情况的发生。

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