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为什么体检医生说没事,买保险却要加费?

2020-03-24 1 分享到:

一、保险公司是怎么核保的?

买保险并不容易,投保前保险公司会问询我们的健康状况、年龄/性别/职业等基本情况、财务状况,再根据每个人的情况,决定是否承保。通常有5种不同的核保结论:

为什么体检医生说没事,买保险却要加费?

二、同一险种之间的叠加赔付

多份保险中含有两份以上为同一险种时,能否叠加赔付呢?下面我们来具体分析。

1、意外险

意外险的赔付方式与保障内容息息相关。以综合意外险为例,一般保障会覆盖意外伤残和身故、意外住院津贴、意外医疗等几种责任。从理赔方式上来说,意外身故和残疾、意外住院津贴属于给付型,可以叠加赔付,而意外医疗属于补偿型,只能实报实销。

下面我们分别举个两个例子来加以说明:

意外身故/残疾和意外住院津贴,可以同时获得理赔。比如,30岁小王分别购买了A、B两个意外险产品,保额分别为30万元和20万元,如果小王发生意外身故,则可以获得50万元的理赔。

意外医疗,不可以同时获得理赔。再比如,小王分别购买了A、B两个意外险产品,意外医疗保障分别为保额10000元、免赔额100元和5000元、免赔额100元,如果小王发生意外导致去医院治疗,就医花费4000元,其中医保外自费金额500元,则小王先用社保报销980元,剩余2520元后可以通过A产品或者B产品扣除免赔额后报销,即不能A、B两个保险产品同时获得2420元。

另外,需要注意的是,对于未满18周岁的保险人来说,意外身故理赔的保险金额有上限规定:

父母为其未成年子女投保人身保险,死亡赔偿金不得超过国务院保险监督管理机构的限额:对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

简单来说,不管孩子身上拥有多少保单,因意外造成身故,理赔金额都不能超过上述限额度。

2、重疾险

众所周知,重疾险属于给付型的,即只要患了合同约定的重大疾病,保险公司就会依据理赔条件一次给付相应保额。

也就是说,不论买了多少份重疾险,如果不幸罹患某一重大疾病,如脑中风,而购买的多个重疾险产品都覆盖这种疾病保障,就可以叠加赔付。

3、医疗险

从理赔方式看,医疗险和意外险的意外医疗费用报销是一样的,主要是按实际医疗费用进行报销补偿,不能叠加赔付。

4、寿险

以人的寿命为保险标的寿险,无论购买了多少份,都可以叠加赔付。毕竟,人的生命是无价的。

三、不同险种之间的叠加赔付

为了更好的覆盖风险,我们通常都会配置不同险种,那它们之间的能否叠加赔付呢?

1、重疾险与医疗险:

重疾险和医疗险作用不同,重疾险针对的风险是收入损失和因疾病造成的经济亏空,是按照保额定额赔付;而医疗险的作用则是报销大额医疗费用。

因此只要达到重疾险条款约定的疾病条件,在医疗险指定的医疗范围内报销,能够获得重疾险和医疗险的双重理赔,他们的赔付并不冲突,可以叠加。

2、意外险与寿险:

发生因意外导致的身故,意外险和寿险可以叠加赔付。

3、重疾险与寿险:

一般来说两者赔付情况不同,不能叠加赔付。在重疾险中,因患有重大疾病申请赔付时,重疾险一次给付合同约定保额,此时合同终止;而寿险保障的是身故责任,对于先患重疾后身故的被保险人,寿险才能申请理赔。

综上来看,保险的理赔大有学问,多份保险能否叠加赔付也分多种情况,不过,上面列举的只能作为参考,具体还是依据实际购买的产品来区分。

最后,提醒一下,大家在购买保险之前也要清楚的了解自己买了什么保险产品,以免花了冤枉钱。

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